A te, che combatti. A te, che hai un'esposizione debitoria importante e non hai intenzione di arrenderti.
Se sei in questa posizione, probabilmente stai concentrando la tua battaglia (e quella dei tuoi legali) sul "quanto": contesti gli interessi, l'anatocismo, le commissioni. Stai facendo una battaglia di matematica.
È una battaglia onorevole. Ma nel 90% dei casi, è una battaglia di retroguardia. È una distrazione.
Perché? Perché nel mercato attuale dei crediti deteriorati (NPL), la vera domanda non è quanto devi. La vera domanda è: A CHI devi pagare?
E la risposta, se analizzata con strumenti forensi, è un castello di carte che può crollare al primo soffio di vento.
Se vuoi davvero lottare, devi smettere di guardare i tassi d'interesse e iniziare a guardare la "catena" del tuo debito.
Lo Scenario Attuale: Il Grande Mercato dei Debiti
Fino a 15 anni fa, era semplice: la Banca A ti prestava i soldi. Se non pagavi, la Banca A ti faceva causa.
Oggi, quel mondo è morto. Oggi, la Banca A, appena il tuo credito è andato in sofferenza, lo ha "impacchettato" insieme ad altre migliaia di posizioni e lo ha venduto in blocco sul mercato.
Questo processo si chiama Cartolarizzazione (Securitization), regolato in Italia dalla famosa Legge 130/99. Ed è qui che inizia la "diavoleria".
La Catena del Debito: Un Mostro a Tre Teste
Quando il tuo debito viene venduto, la tua controparte non è più la banca. Diventa un'entità opaca, complessa, che devi costringere a "mostrare le carte". Ecco i protagonisti di questo teatro:
1. L'SPV (Special Purpose Vehicle): La Scatola Vuota La banca non vende il tuo debito a un'altra banca. Lo vende a una "Società Veicolo per la Cartolarizzazione" (SPV). Cos'è un'SPV? È una scatola vuota. Una società con 10.000€ di capitale sociale, spesso con sede in Lussemburgo o Irlanda, creata al solo scopo di comprare quel pacchetto di crediti. Non ha dipendenti, non ha uffici. È un fantasma legale. Questa SPV è, formalmente, il nuovo proprietario del tuo debito.
2. Il Servicer: Il Burattinaio L'SPV, essendo una scatola vuota, non può fare nulla. Non può chiamarti, non può gestire il pignoramento, non può firmare atti. Per legge, deve nominare un Servicer. Il Servicer è una società (spesso una grande S.p.A. specializzata nel recupero crediti, come doValue, Cerved, Prelios, ecc.) che gestisce il credito per conto dell'SPV.
È il Servicer che dà mandato all'avvocato che ti ha pignorato. È il Servicer che vedi in tribunale.
3. La Prova (Il Vizio Fatale) E qui arriviamo al punto. Il Servicer che ti fa causa deve dimostrare al Giudice due cose fondamentali: a) Di avere il potere di agire (la "procura" dell'SPV). b) Che l'SPV sia veramente proprietaria del tuo specifico debito.
Come lo provano di solito? Depositano in tribunale l'avviso di cessione sulla Gazzetta Ufficiale.
Questo è il più grande bluff del sistema.
L'avviso in Gazzetta Ufficiale è un annuncio generico. Dice: "Comunico che l'SPV X ha comprato dalla Banca Y tutti i crediti in sofferenza al 31 dicembre...".
Questo non prova assolutamente nulla. Non prova che il TUO debito, con il TUO nome e cognome, fosse in quel pacchetto.
Per la giurisprudenza costante della Cassazione, il creditore deve depositare in giudizio il contratto di cessione originale, con tanto di allegati, dove sia possibile identificare senza ombra di dubbio che la tua posizione era inclusa.
Nove volte su dieci, non lo fanno. O perché non ce l'hanno, o perché è un caos di database illeggibili, o perché sperano che il tuo avvocato "arrendevole" non glielo chieda.
Contestare la Legittimazione Attiva (cioè "Tu, Servicer, dimostrami che hai il diritto di chiedermi un solo euro") è un'arma nucleare. Se non lo provano, l'intera esecuzione è nulla.
L'Arma dell'Intelligence: Le Banche Dati (Banca d'Italia)
Come si supporta questa battaglia forense? Con l'intelligence. Il creditore ti attacca usando le banche dati (la Centrale Rischi in Banca d'Italia, la CRIF). Ma quelle banche dati sono il nostro miglior strumento investigativo.
Iniziamo a fare domande:
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Chi sta segnalando la tua sofferenza in Centrale Rischi? È ancora la banca originale (e allora perché, se ha venduto il credito?)? È l'SPV (che spesso non può farlo)? È il Servicer?
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I dati della cessione sono stati comunicati correttamente a Banca d'Italia?
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Ci sono discrepanze tra ciò che dichiarano in tribunale e ciò che segnalano alle banche dati?
Ogni discrepanza è una crepa nel loro muro. Ogni anomalia è una prova da portare al Giudice per dimostrare che la "catena" è spezzata.
Conclusione: La Tua Vera Battaglia
Non arrenderti. Se vuoi lottare, smetti di concentrarti solo sulla matematica del debito. Quella è una battaglia di logoramento.
La vera guerra, quella da 500.000 euro in su, è una guerra di procedura, di legittimazione, di intelligence.
È una battaglia tecnica, fredda, spietata, che si combatte sui vizi di forma e sulla catena di proprietà del credito. Loro hanno un castello di carta. Noi abbiamo il compito forense di trovare il punto esatto in cui soffiare.